Calculer sa future retraite est une etape essentielle de la preparation financiere. Pourtant, face a la complexite du systeme francais, beaucoup de Francais n'ont aucune idee du montant de leur future pension. Ce guide complet vous explique comment utiliser les simulateurs de retraite et interpreter leurs resultats.

Pourquoi simuler sa retraite ?#

Simuler sa retraite permet de repondre a des questions cruciales :

• Combien vais-je toucher ? Avoir une estimation realiste de vos revenus futurs
• Quand pourrai-je partir ? Connaitre votre age legal et l'age du taux plein
• Combien dois-je epargner ? Identifier l'ecart entre votre pension et vos besoins
• Quelles options ai-je ? Evaluer l'impact de differents scenarios (surcote, rachat, etc.)

Les simulateurs officiels#

M@rel : le simulateur de reference#

Le simulateur M@rel, accessible sur info-retraite.fr, est l'outil officiel le plus complet. Il utilise vos vraies donnees de carriere issues de tous vos regimes de retraite.

Avantages de M@rel :

• Utilise vos donnees reelles (trimestres, revenus, points)
• Integre tous vos regimes (base + complementaire)
• Permet des projections a differents ages de depart
• Mise a jour reguliere avec les nouvelles reformes

Comment y acceder :

1. Connectez-vous avec FranceConnect (via impots.gouv.fr par exemple)
2. Accedez a la rubrique "Simuler ma retraite"
3. Completez les hypotheses de carriere future
4. Consultez vos estimations par age de depart

Eva : l'estimation a la volee#

Eva est un simulateur simplifie qui donne une premiere estimation rapide sans connexion. Utile pour une premiere approche, mais moins precis que M@rel car il ne connait pas votre historique reel.

Les simulateurs des caisses#

Chaque regime propose son propre simulateur :

• L'Assurance Retraite : pour la retraite de base
• Agirc-Arrco : pour la complementaire des salaries du prive
• RAFP : pour les fonctionnaires (regime additionnel)

Notre simulateur : comparaison avec la capitalisation#

Notre simulateur va au-dela des outils officiels. En plus d'estimer votre pension selon le systeme actuel, il vous montre ce que vous auriez pu avoir si vos cotisations avaient ete investies plutot que redistribuees.

Ce que notre outil calcule#

Pour le systeme par repartition :

• Estimation de votre pension de base (regime general)
• Estimation de votre pension complementaire (Agirc-Arrco)
• Total de vos cotisations sur votre carriere
• Montant de la pension mensuelle projetee

Pour un systeme par capitalisation hypothetique :

• Capital accumule avec vos memes cotisations investies
• Rente viagere equivalente
• Capital transmissible a vos heritiers
• Rendement compare des deux systemes

Cette comparaison vous permet de mesurer le cout d'opportunite du systeme actuel.

Exemples de simulations#

Voici des exemples concrets selon differents niveaux de salaire :

Salaire de 2 000 euros brut mensuel :

• Cotisations totales sur 42 ans : environ 340 000 euros
• Pension repartition : environ 1 100 euros/mois
• Capital en capitalisation : environ 600 000 euros
• Rente capitalisation : environ 2 400 euros/mois

Decouvrez votre simulation personnalisee : Simulation pour 2 000 euros

Salaire de 3 500 euros brut mensuel :

• Cotisations totales sur 42 ans : environ 500 000 euros
• Pension repartition : environ 1 700 euros/mois
• Capital en capitalisation : environ 1 050 000 euros
• Rente capitalisation : environ 4 200 euros/mois

Decouvrez votre simulation : Simulation pour 3 500 euros

Salaire de 5 000 euros brut mensuel :

• Cotisations totales sur 42 ans : environ 740 000 euros
• Pension repartition : environ 2 300 euros/mois
• Capital en capitalisation : environ 1 550 000 euros
• Rente capitalisation : environ 6 200 euros/mois

Voir : Simulation pour 5 000 euros

Comprendre les resultats de simulation#

Les hypotheses cles#

Toute simulation repose sur des hypotheses qu'il faut bien comprendre :

Hypotheses sur votre carriere :

• Evolution de votre salaire (inflation, promotions)
• Continuite de cotisation (pas de chomage prevu)
• Age de depart retenu

Hypotheses economiques :

• Taux d'inflation
• Revalorisation des pensions
• Evolution des rendements financiers (pour la capitalisation)

Hypotheses reglementaires :

• Stabilite des regles actuelles
• Pas de nouvelle reforme

Les elements a verifier#

Avant de faire confiance a une simulation, verifiez :

1. Vos donnees de base sont correctes : salaire, age, date de debut de carriere
2. Les trimestres comptabilises : comparez avec votre releve de carriere
3. Les hypotheses de carriere future : sont-elles realistes pour vous ?
4. L'inclusion des complementaires : retraite de base seule ou totale ?

Simulation par age : quand s'y mettre ?#

L'age auquel vous commencez a vous preoccuper de votre retraite change radicalement vos options.

A 25-30 ans : le moment ideal#

Commencer tot offre plusieurs avantages :

• Temps maximum pour l'epargne et les interets composes
• Possibilite d'ajuster ses choix de carriere
• Moins d'efforts mensuels pour atteindre ses objectifs

Simulation pour les jeunes actifs :

• Preparer sa retraite a 25 ans
• Preparer sa retraite a 30 ans

A 35-45 ans : le coeur de carriere#

C'est souvent a cet age qu'on prend conscience de l'enjeu :

• Salaire generalement stabilise
• Visibilite sur la trajectoire professionnelle
• Encore 20-30 ans pour agir

Simulations pour cette tranche d'age :

• A 35 ans
• A 40 ans
• A 45 ans

A 50-55 ans : le compte a rebours#

Les options se reduisent mais des actions restent possibles :

• Rachat de trimestres encore rentable
• Constitution d'epargne acceleree
• Arbitrages sur la date de depart

Simulations seniors :

• A 50 ans
• A 55 ans

Simulation par metier#

Votre profession influence directement votre retraite. Les regimes, les taux de cotisation et les conditions de depart varient significativement.

Salaries du prive#

La majorite des Francais relevent du regime general + Agirc-Arrco. Les simulations sont relativement standardisees.

Guides par niveau de salaire :

• Retraite au SMIC
• Retraite avec 2 000 euros
• Retraite avec 4 000 euros

Cadres#

Les cadres cotisent plus (tranche 2 Agirc-Arrco) mais leur pension est aussi plafonnee. L'ecart avec la capitalisation est souvent plus important.

• Guide complet retraite des cadres
• Simulation metier cadre

Fonctionnaires#

Le calcul differe (6 derniers mois, pas 25 meilleures annees). Les simulateurs officiels doivent etre adaptes.

Independants et professions liberales#

Chaque profession a son propre regime. La simulation est plus complexe et necessite souvent de contacter sa caisse specifique.

Optimiser grace a la simulation#

Une fois vos resultats en main, comment agir pour ameliorer votre situation ?

Identifier l'ecart avec vos objectifs#

Comparez votre pension estimee avec vos besoins :

• Quels seront vos charges fixes a la retraite ?
• Quel niveau de vie souhaitez-vous maintenir ?
• L'ecart est-il comblable par l'epargne ?

Simuler differents scenarios#

Utilisez les simulateurs pour tester :

Scenario 1 : Partir a l'age legal

• Quel sera le montant avec decote eventuelle ?
• Est-ce suffisant ?

Scenario 2 : Partir au taux plein

• Combien d'annees supplementaires ?
• Gain de pension ?

Scenario 3 : Utiliser la surcote

• Travailler 2-3 ans de plus
• Gain de 1,25% par trimestre

Scenario 4 : Racheter des trimestres

• Cout du rachat vs gain sur la pension
• Rentabilite selon l'esperance de vie

Planifier l'epargne complementaire#

La simulation vous donne l'ecart a combler. Vous pouvez ensuite calculer :

• Combien epargner par mois pour atteindre votre objectif
• Quels supports utiliser (PER, assurance-vie, PEA)
• Quelle allocation d'actifs selon votre horizon

Notre guide sur l'epargne retraite detaille ces options.

Comparer repartition et capitalisation#

Notre simulateur vous permet de visualiser ce que vous auriez dans un systeme different. Cette comparaison est essentielle pour comprendre le cout reel du systeme actuel.

Pourquoi comparer ?#

La France a fait le choix de la repartition pour des raisons historiques. Mais d'autres pays (Pays-Bas, Suisse, etc.) utilisent largement la capitalisation avec d'excellents resultats.

Comparer vous permet de :

• Mesurer le manque a gagner
• Comprendre l'importance de l'epargne personnelle
• Faire des choix eclaires sur votre preparation

Pour approfondir : Comparatif repartition vs capitalisation

Les limites de la comparaison#

Il est important de comprendre que la comparaison est theorique :

• Vous ne pouvez pas sortir du systeme par repartition
• Les rendements passes ne garantissent pas l'avenir
• La capitalisation comporte aussi des risques

Neanmoins, elle illustre l'importance de constituer une epargne complementaire.

Questions frequentes sur la simulation#

Passer a l'action#

N'attendez plus pour simuler votre retraite. Les outils sont disponibles, gratuits, et peuvent changer votre vision de l'avenir.

Etape 1 : Utilisez notre simulateur pour une premiere estimation rapide

Etape 2 : Connectez-vous a M@rel pour des donnees precises

Etape 3 : Identifiez l'ecart avec vos objectifs

Etape 4 : Planifiez les actions correctives (epargne, rachat, etc.)

Guide mis a jour en janvier 2026. Les formules de calcul et parametres sont ceux en vigueur au 1er janvier 2025.