Gagner 1 800 euros brut par mois, c'est toucher un salaire proche du SMIC (Salaire Minimum Interprofessionnel de Croissance). En 2025, des millions de salariés français se situent dans cette tranche de revenus. Une question cruciale se pose alors, souvent source d'inquiétude : quelle retraite vais-je percevoir après une carrière complète avec ce niveau de salaire ? Entre les annonces médiatiques, la complexité du système et les réformes successives, il est difficile d'y voir clair. Pourtant, anticiper son futur revenu est le premier pas pour préparer sereinement sa vie après l'activité professionnelle. Cet article vous guide, chiffres officiels URSSAF 2025 à l'appui, pour estimer votre pension si vous avez toujours gagné autour de 1 800 euros brut. Nous décortiquerons le calcul, les cotisations et vous donnerons des stratégies pour, peut-être, améliorer ce montant.

Combien touche-t-on à la retraite avec 1 800 € brut ?#

Pour estimer votre future retraite du régime général (CNAV) et complémentaire (Agirc-Arrco), il faut partir d'un scénario de carrière complète. Nous prendrons ici l'exemple d'une personne née en 1975, partant à 64 ans (âge minimal pour une retraite à taux plein sans décote avec 43 annuités), avec 42 années de cotisation validées au salaire annuel moyen de 21 600 € brut (soit 1 800 € x 12 mois).

Le calcul de la pension de base (CNAV)#

La formule est la suivante : Pension = Salaire Annuel Moyen x Taux (50%) x (Durée d'assurance au régime général / Durée requise).

• Salaire Annuel Moyen (SAM) : Il est calculé sur les 25 meilleures années de carrière. Dans notre scénario stable, il est de 21 600 €.
• Taux de liquidation : Le taux plein est de 50%. Il est atteint à l'âge d'équilibre (64 ans pour les générations 1973 et suivantes) ou avec toutes vos trimestres.
• Durée d'assurance : 42 ans (soit 168 trimestres).
• Durée requise : Pour une personne née en 1975, la durée pour une retraite à taux plein est de 43 ans (172 trimestres).

Calcul détaillé : Pension annuelle de base = 21 600 € x 50% x (168 / 172) = 21 600 € x 0.5 x 0.9767 = 10 548 € environ par an.

Soit une pension mensuelle de base nette d'environ 878 € (la pension de base est non imposable, on peut donc considérer ce montant comme du net).

Le calcul de la pension complémentaire (Agirc-Arrco)#

Le régime Agirc-Arrco fonctionne par points. Le salarié acquiert des points chaque année avec ses cotisations, et à la retraite, ces points sont convertis en pension via la valeur du point.

1. Cotisation et achat de points (2025) :

   • Le taux de cotisation sur la tranche 1 (jusqu'à 43 992 € annuels en 2025) est de 10.20%, partagé entre salarié et employeur.
   • Le prix d'achat du point est de 19,6559 €.
   • Salaire cotisé : 1 800 € x 12 = 21 600 € (intégralité dans la Tranche 1).
   • Cotisations totales dédiées aux points : 21 600 € x 10.20% = 2 203,20 €.
   • Points acquis en 2025 : 2 203,20 € / 19,6559 € = 112 points environ.

2. Accumulation sur 42 ans : En supposant une carrière linéaire et une revalorisation du salaire suivant l'inflation, l'acquisition de points serait relativement stable. Sur 42 ans, on pourrait accumuler environ 112 points x 42 ans = 4 704 points.

3. Liquidation de la pension :

   • La valeur de service du point en 2025 est de 1,4159 €.
   • Pension complémentaire annuelle = Nombre de points x Valeur du point.
   • Soit : 4 704 points x 1,4159 € = 6 660 € environ par an.

Soit une pension complémentaire mensuelle nette d'environ 555 € (les pensions complémentaires sont soumises à la CSG/CRDS, mais pour simplifier cette estimation, nous les considérons ici en brut/non déduit).

Tableau récapitulatif de la pension totale estimée#

Combien cotise-t-on pour la retraite avec ce salaire ?#

Comprendre ce qui est prélevé chaque mois est essentiel. Les cotisations vieillesse sont partagées entre le salarié et l'employeur.

Détail des cotisations salariales et patronales (2025)#

Sur un salaire brut de 1 800 €, les cotisations pour la retraite se décomposent ainsi :

Ainsi, chaque mois, 368,10 € sont prélevés sur votre bulletin de paie (directement et indirectement) pour financer vos futures pensions de base et complémentaire. Votre contribution personnelle est de 184,05 €.

Montant total sur une carrière de 42 ans#

Sur l'ensemble d'une carrière, les sommes en jeu sont considérables.

• Cotisations totales mensuelles : 368,10 €
• Cotisations totales annuelles : 368,10 € x 12 = 4 417,20 €
• Sur 42 ans : 4 417,20 € x 42 = 185 522,40 €

Comparaison avec un système par capitalisation#

Il est instructif de comparer ce que pourraient donner ces mêmes cotisations investies sur les marchés financiers, en prenant une hypothèse de croissance modérée. Pour approfondir cette comparaison, consultez notre guide détaillé répartition vs capitalisation.

Ce que les mêmes cotisations auraient généré en S&P 500 (7% annuel moyen)#

Imaginons que les 184,05 € de cotisation salariale mensuelle soient investies chaque mois sur un tracker du S&P 500, avec un rendement annuel moyen hypothétique de 7% (net de frais), sur 42 ans.

• Capital investi (votre apport) : 184,05 €/mois x 12 mois x 42 ans = 92 750 € (identique à votre cotisation salariale totale).
• Valeur acquise grâce aux intérêts composés (simulation via calculateur d'épargne) : environ 485 000 €.
• Total du capital accumulé : ~ 577 750 €.

Avec une règle de retrait prudent de 4% par an (standard en gestion de portefeuille retraite), le revenu annuel serait de : 577 750 € x 4% = 23 110 €, soit 1 926 € par mois, uniquement à partir de votre part de cotisation.

Tableau comparatif répartition vs. capitalisation (scénario hypothétique)#

Différence en euros#

Dans ce scénario purement illustratif et hypothétique, la différence serait d'environ 492 € par mois en faveur du système de capitalisation, uniquement avec la part salariale. Cette comparaison a ses limites (elle ignore la part patronale, la volatilité des marchés, les frais, la fiscalité et le fait que le système actuel fournit aussi des droits familiaux et d'invalidité), mais elle montre l'intérêt de compléter sa retraite par une épargne personnelle.

Stratégies pour améliorer votre retraite au SMIC#

Même avec un salaire modeste, il est possible d'agir pour sécuriser et améliorer vos revenus futurs. Pour des conseils plus approfondis, consultez notre guide complet sur la préparation de sa retraite par l'épargne.

1. Valider tous vos trimestres, surtout les "petits"#

Ne négligez pas les périodes de chômage, de maladie (si vous avez des indemnités), ou les petits jobs. Faites valider vos périodes d'études (si vous avez moins de 67 ans). Chaque trimestre manquant entraîne une décote sur votre pension de base (jusqu'à -1,25% par trimestre). C'est le levier le plus puissant.

2. Commencer une épargne retraite longue, même avec de petits montants#

La magie des intérêts composés joue en votre faveur sur le long terme.

• Le PEA (Plan d'Épargne en Actions) : Idéal pour investir régulièrement (même 50 €/mois) sur des trackers d'indices mondiaux (ETF). Après 5 ans, les plus-values sont fiscalement avantageuses.
• L'assurance-vie : Pour un profil plus prudent, avec des fonds euros sécurisés et une poche en unités de compte.
• Le PER (Plan d'Épargne Retraite) : Offre une réduction d'impôt immédiate, mais l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite. À étudier si vous êtes imposable.

3. Optimiser votre départ#

Utilisez les simulateurs officiels (info-retraite.fr, Agirc-Arrco) pour trouver la date de départ optimale. Parfois, travailler quelques mois de plus peut augmenter votre taux ou éviter une décote, boostant votre pension à vie. Étudiez aussi l'impact d'une retraite progressive.

Questions fréquentes#

Est-ce que je pourrai vivre correctement avec 1 400 € de retraite ?#

Cela dépend fortement de votre mode de vie et de votre situation (logement payé ou non, région...). C'est proche du minimum vieillesse (ASPA, ~1 012 €/mois en 2025). Un logement sans crédit rend cette somme viable. L'épargne complémentaire devient cruciale pour un confort accru.

Dois-je racheter des trimestres de retraite ?#

Le rachat de trimestres (études, périodes d'activité non cotisées) peut être rentable si vous en manquez pour le taux plein et que vous avez une espérance de vie longue. Faites une simulation sur le site de l'Assurance Retraite pour évaluer la rentabilité du coût du rachat.

Ma retraite sera-t-elle imposable ?#

La pension de base CNAV n'est pas imposable. En revanche, les pensions complémentaires (Agirc-Arrco) et les revenus de votre épargne (PEA, PER) le sont. Votre revenu fiscal de référence déterminera votre taux d'imposition et votre participation à la CSG/CRDS.

Que se passe-t-il si je n'ai pas tous mes trimestres ?#

Si vous partez à l'âge du taux plein (64 ans pour votre génération) sans tous vos trimestres, votre pension de base subira une décote. Elle est réduite de 1,25% par trimestre manquant. Dans notre exemple, avec 4 trimestres manquants, la décote serait de 5%, réduisant significativement la pension.

Puis-je cumuler emploi et retraite ?#

Oui, sous conditions. Vous pouvez cumuler intégralement votre pension avec un emploi si vous avez atteint l'âge du taux plein (ou si vous justifiez de la durée d'assurance). Avant cet âge, des plafonds de revenus d'activité s'appliquent. C'est une excellente façon d'améliorer ses revenus à la retraite.

Conclusion : Agir aujourd'hui pour sécuriser demain#

Une carrière au salaire de 1 800 euros brut peut, dans le système actuel, déboucher sur une retraite d'environ 1 434 € par mois après une carrière complète. Ce chiffre, bien que théorique, donne un ordre de grandeur. Il souligne l'importance cruciale de valider un maximum de trimestres. Surtout, la comparaison avec d'autres mécanismes d'épargne montre que votre action personnelle est le levier décisif pour améliorer votre confort futur.

Les chiffres et les simulations sont vos meilleurs alliés pour y voir clair. Ne restez pas dans le doute.